في مشهد اليوم الرقمي، تواجه الوسطاء والبورصات وخدمات الدفع خطرًا متزايدًا من الأضرار التشغيلية والقانونية والسمعية بسبب انتشار الاحتيال والاحتيالات عبر الإنترنت. لمواجهة ذلك، طورت الجهات التنظيمية إجراءات معرفة العميل (KYC). في هذه المقالة، سنناقش ما هي KYC، وكيف يتم تطبيقها، وأهميتها للشركات والعملاء على حد سواء.

ما هي KYC؟

KYC اختصار لعبارة "اعرف عميلك." هذه عملية تستخدمها الشركات في صناعة الخدمات المالية للتحقق من هويات العملاء ومنع الأنشطة الاحتيالية. عادةً ما تتضمن KYC جمع وثائق مثل رخصة القيادة، جواز السفر، إثبات السكن، شهادة الميلاد، والمزيد.

من المهم أن نذكر أن KYC هو جزء واحد فقط من الإطار الأوسع لمكافحة غسل الأموال (AML). تستخدم المؤسسات المالية والحكومات الامتثال لمكافحة غسل الأموال كأداة لمكافحة الجرائم المالية. تشمل AML العديد من الضوابط والإجراءات، مثل تدريب مكافحة غسل الأموال، والكشف عن العمليات المشبوهة، وفحوصات KYC، والتقارير. هذه التدابير ضرورية من أجل الحفاظ على نظام مالي آمن خالٍ من الأنشطة غير المرغوب فيها والاحتيال.

يتطلب خدمة الوساطة من العملاء إكمال عملية معرفة العميل قبل التسجيل. KYC هو جزء أساسي من الامتثال لجميع القوانين واللوائح ذات الصلة بالأوراق المالية، ويتم إبلاغ العملاء بذلك عندما يبدأون أي أنشطة مالية مع وسيطهم.

لماذا تعتبر KYC مهمة؟

أولاً وقبل كل شيء، يمكن أن تحمي KYC العملاء وتساعد في بناء الثقة مع الشركة. يمكن أن تساعد تنفيذ سياسة KYC في تعزيز الثقة بين العملاء والشركة. على الرغم من أن التحقق من الهوية قد يضيف خطوة إضافية إلى عملية التسجيل، إلا أن العملاء سيقدرون أن حساباتهم آمنة من السرقة أو الاستيلاء المحتمل. من خلال التحقق من هويات المستخدمين ومراقبة الأنشطة المشبوهة، تساعد KYC في حماية بيانات العملاء مع توفير منصة آمنة وموثوقة. يمكن أن يخلق هذا علاقة إيجابية موثوقة بين الشركة وعملائها.

ثانيًا، تحمي إجراءات KYC الشركات من العمليات غير القانونية.

إجراءات KYC ليست حلاً سحريًا لمنع الاحتيال، ولكن قدرة الشركات على التعرف على عملائها يمكن أن تساعدها في منع الأنشطة الإجرامية مثل غسل الأموال وتمويل الإرهاب. معرفة من تتعامل معه هو خطوة مهمة للحفاظ على أمان عملك.

أخيرًا، KYC إلزامية.

يمكن أن تأتي عواقب عدم الامتثال للوائح KYC/AML بتكلفة باهظة. في عام 2021 وحده، تم تغريم المؤسسات المالية 2.7 مليار دولار بسبب انتهاك متطلبات KYC وAML، مما يشير إلى أن هذه القوانين تؤخذ على محمل الجد من قبل كل من السلطات القانونية والجمهور على حد سواء. لهذا السبب، يجب على أي عمل يعمل في الصناعة المالية ضمان وجود برنامج KYC وAML محدث في مكانه ليظل متوافقًا. القيام بذلك يمكن أن ينقذهم من عقوبات شديدة وعواقب قانونية.

ما هي المتطلبات ومكونات الامتثال لـ KYC؟

تختلف عمليات التحقق من KYC من عمل إلى آخر، مع وجود متطلبات وخطوات مختلفة متبعة بناءً على الاحتياجات المحددة لكل منظمة.

علاوة على ذلك، تختلف المتطلبات الدقيقة لتحديد والتحقق من هوية العملاء بين السلطات القضائية. في ألمانيا، على سبيل المثال، يجب على الشركات إجراء مقابلات فيديو مع العملاء قبل التحقق من مستنداتهم، في حين أن هذه ليست إجراءً إلزاميًا في المملكة المتحدة أو أماكن أخرى.

ومع ذلك، عمومًا، هناك عدة مكونات مهمة لتحقيق الامتثال لـ KYC.

برنامج تحديد هوية العملاء

برنامج تحديد هوية العملاء، أو CIP، هو جزء رئيسي من عملية التسجيل وخطوة أولى لمساعدة الأعمال على التحقق من هويات عملائها للتأكد من أنهم من يدعون أنهم.

• تتكون إجراءات CIP نفسها من جمع مجموعة من أربعة قطع تعريف شخصية:

• الاسم،

• تاريخ الميلاد،

• العنوان،

• رقم الهوية.

بالنسبة للأفراد أو الحالات عالية المخاطر، يمكن إضافة طبقات إضافية من التحقق عن طريق طلب صورة سيلفي، أو تمرير البيانات الشخصية من خلال قواعد بيانات موثوقة، وتقييم إشارات أخرى مثل عناوين IP.

CIP مرن للغاية، مما يسمح بالتخصيص وفقًا لاحتياجات الشركة. إذا كنت تدير عملًا، يمكنك تعديل CIP وفقًا لمستويات المخاطر والخدمات التي تقدمها. على سبيل المثال، يمكن للشركات أن تختار ما الوثائق التي تجمعها من العملاء، مثل رخص القيادة، وجوازات السفر، وبطاقات الضمان الاجتماعي، أو فواتير المرافق. بالإضافة إلى ذلك، قد تختار الشركات إضافة سيلفي بيومترية للتحقق من هويات العملاء بشكل أكبر، بالإضافة إلى إشارات طبقات إضافية على المعلومات المقدمة، مثل تقارير مخاطر البريد الإلكتروني. هناك أيضًا طرق مختلفة لتوقيت إجراء KYC — على سبيل المثال، عندما يقوم العملاء بإنشاء حساب، أو سحب الأموال، أو تغيير تفاصيل الحساب، إلخ.

العناية الواجبة للعملاء

تلتزم المؤسسات المالية بموجب القانون بحماية أنفسهم من غسل الأموال وغيرها من أشكال الجرائم المالية، لذلك يجب عليهم اتباع متطلبات العناية الواجبة للعملاء (CDD) المحددة. تتضمن هذه العملية التحقق من مؤهلات العملاء، وتقييم ملف المخاطر الخاص بهم، ومراقبة الأنشطة الحسابية المشبوهة. يتم فرض CDD بواسطة شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN).

تختلف جهود العناية الواجبة للعملاء حسب نوع العمل — يمكن أن تتراوح الإجراءات من مبسطة إلى قياسية إلى معززة CDD وت involve التحقق من هوية العملاء، وفهم الحدود النقدية للتقارير واحتفاظ السجلات، فضلاً عن الالتزام بقواعد FinCEN المتعلقة بأنواع مختلفة من المعاملات. من المتوقع أن تتبنى الأعمال نهجًا استباقيًا لفهم عملائها واللوائح من أجل حماية معاملاتهم المالية.

العناية الواجبة المعززة

بالنسبة للأعمال التي تتطلب طبقة إضافية من الحماية، تعتبر العناية الواجبة المعززة عنصرًا ضروريًا في عملية KYC. هذه هي شكل أكثر شمولاً من العناية الواجبة للعملاء يمكن أن يساعد الشركات في اكتشاف المخاطر التي لم يتم التقاطها بواسطة عمليات العناية الواجبة القياسية وتوفير أمان أكبر لحسابات المخاطر العالية. في بعض المؤسسات المالية، يتم تنفيذ إجراءات العناية الواجبة المعززة على حسابات العملاء المنتمين إلى الأشخاص المكشوفين سياسيًا (PEPs)، والأشخاص ذوي الاهتمامات الخاصة (SIPs)، والذين هم على قوائم العقوبات، وأولئك الذين لديهم ثروة عالية.

المراقبة المستمرة

بمجرد الانتهاء من عملية KYC الأولية، من المهم للبنوك والمصارف المالية الاستمرار في مراقبة أنشطة العملاء من أجل اكتشاف أي احتيال محتمل أو نشاط غسيل أموال.

كيف يتم القيام بالمراقبة المستمرة بالضبط؟ يجب أن تكون الارتفاعات غير القابلة للتفسير في النشاط، خاصة في المجالات المعروفة بالجرائم المالية مثل غسل الأموال، علامات تحذيرية للمؤسسات المالية. يجب عليهم أيضًا أن يظلوا يقظين لضمان عدم وجود إضافات جديدة إلى قوائم PEP، أو عقوبات، أو وسائل الإعلام السلبية. بعد ذلك، إذا تم تحديد أنشطة مشبوهة، يتم الإبلاغ عنها إلى FinCEN وكذلك إلى السلطات المعنية الأخرى.

تعد المراقبة المستمرة جزءًا أساسيًا من الامتثال للوائح مكافحة غسل الأموال. يجب على الشركات أن تظل يقظة عندما يتعلق الأمر بمعاملات عملائها، حيث يمكن أن تؤدي أي نشاط مشبوه إلى عواقب قانونية خطيرة.

KYC والعملات المشفرة

ليس سراً أن العملات المشفرة ليست منظمة بواسطة أي سلطة في معظم السلطات القضائية وأنها غير مركزية تمامًا، وغالبًا ما تستغل لمجموعة متنوعة من الأنشطة غير القانونية مثل غسل الأموال والتهرب الضريبي.

نظرًا للطبيعة غير القابلة للتغيير لمعاملات البلوكتشين وخصوصية محافظ العملات المشفرة، فإن هناك خطر فقدان الأموال أو سرقتها بدون أي طريقة لاستعادتها. علاوة على ذلك، نظرًا لأن الضرائب والقانونية المتعلقة بالعملات المشفرة لا تزال غير مؤكدة في بعض المناطق، يجب على الشركات تنفيذ فحوصات KYC لضمان أن عملياتها تظل متوافقة دائمًا.

تواجه بورصات العملات المشفرة والمشاريع المتعلقة بها تحديًا فريدًا عندما يتعلق الأمر بالامتثال لـ KYC وAML. بدون سلطة مركزية أو إشراف منتظم، من الضروري أن تلتزم هذه الشركات بالإجراءات اللازمة لحماية عملائها وأنفسهم. أيضًا، تساعد KYC في حماية سمعة الصناعة، وهو أمر مهم لنجاح طويل الأجل.

الخلاصة

KYC هو عملية حاسمة يجب على الشركات القيام بها لحماية العملاء وأنفسهم من الجرائم المالية. من خلال فهم من هم عملاؤهم وإجراء مراقبة مستمرة، يمكن للشركات اكتشاف أي نشاط مشبوه والتأكد من الامتثال للوائح ذات الصلة. يجب على بورصات العملات المشفرة وغيرها من المشاريع المتعلقة بالعملات المشفرة اتخاذ نهج أكثر استباقية تجاه الامتثال لـ KYC وAML، حيث إن خطر الأنشطة غير القانونية أعلى في هذه الصناعة. في النهاية، توفر KYC طبقة مهمة من الأمان التي تحمي الشركات والعملاء على حد سواء.